Conquiste seu imóvel sem juros

É uma modalidade de autofinanciamento: um grupo de pessoas se reúne para formar uma poupança comum e, mês a mês, participantes são contemplados e recebem a carta de crédito para comprar o imóvel. É regulado pela Lei nº 11.795/2008 e fiscalizado pelo Banco Central.

De duas maneiras: por sorteio, realizado nas assembleias mensais e gratuito para todos os participantes com as parcelas em dia; ou por lance, quando você oferta um valor para antecipar a contemplação. Em ambos os casos é necessário estar em dia com o pagamento.

No lance fixo, você oferta recursos próprios — dinheiro que sai do seu bolso. Se for contemplado, esse valor é abatido do saldo devedor, e você escolhe entre reduzir o valor das parcelas ou encurtar o prazo. A carta de crédito continua integral. Já no lance embutido, o valor ofertado sai da própria carta de crédito: você não precisa desembolsar nada além das parcelas, mas recebe a carta com esse valor já descontado. Ou seja, o lance fixo preserva o poder de compra e exige capital; o embutido não exige capital, mas reduz o crédito disponível para a compra do imóvel. Também é possível combinar os dois para aumentar as chances de contemplação.

Não. O lance só é cobrado se ele for vencedor naquela assembleia. Se não for contemplado, nada é debitado e você pode ofertar novamente nos meses seguintes.

Fundo comum (a parte destinada à compra do bem), taxa de administração (remuneração da administradora), fundo de reserva e seguros, quando previstos em contrato. Não há incidência de juros.

Dentro da mesma categoria, sim. Um contrato referenciado em bem imóvel permite comprar imóvel pronto ou na planta, construir ou reformar — inclusive em outro município, mediante autorização da administradora.

A carta de crédito é corrigida periodicamente pelo índice previsto em contrato — no consórcio imobiliário, normalmente o INCC, que acompanha o custo da construção. Isso existe para preservar o seu poder de compra: sem a correção, a carta contratada hoje não compraria o mesmo imóvel daqui a alguns anos. As parcelas acompanham essa atualização, e o reajuste segue a data de aniversário do grupo, não a data em que você aderiu — por isso pode ocorrer mesmo no primeiro ano de contrato.

Sim. Como o consórcio é uma compra em grupo, a atualização segue incidindo sobre o saldo devedor e as parcelas de quem já foi contemplado. Isso preserva o poder de compra dos participantes que ainda aguardam a contemplação e mantém o equilíbrio do grupo.

Sim. Essa é uma das utilizações permitidas da carta de crédito e costuma ser vantajosa: você troca uma dívida com juros por um consórcio sem juros, pagando apenas a taxa de administração. Na prática, quem já tem um financiamento em andamento pode reduzir bastante o custo total da operação.

Antes da contemplação, você deixa de participar dos sorteios e de ofertar lances, e pode ser excluído do grupo. Se já foi contemplado sem usar o crédito, a contemplação pode ser cancelada. Se já usou, as garantias podem ser executadas. Manter em dia é essencial.